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人寿保险保单定价大揭秘!教你如何玩转预定利率

2019-11-07 11:04:55 分类:人寿险    

  寿险保单预定利率是一个长期利率,一旦保险合同签订,预定利率在保险合同有效期内将长期有效,并且以复利计息。利率波动对中国寿险公司负债价值的影响大于对资产价值的影响,寿险保单预定利率风险是直接威胁着寿险公司盈利能力和寿险经营稳定性的一大风险,考验寿险公司资本的保值增值能力。

  一、寿险保单预定利率的概念

  寿险保单预定利率是保险公司计算保险产品价格所选取的一个假定数据,是寿险产品在计算保险费及责任准备金时所采用的,与实际投资回报率无关。寿险保单预定利率的实质是寿险经营者因占用了客户的资金,而承诺以年复利的方式给予客户的回报。

  预定利率在纯保险费计算中的作用就是据以计算现值,即保险公司未来支付的保险金折算到现在的价值,并以此现值为依据计算投保人应该分摊的纯保险费。

  二、预定利率与保费的关系

  我们知道,预定利率是保险公司计算保费的一种假设,投资回报率是保险公司的实际收益,是投资能力的反映,二者无必然联系,但是寿险保单预定利率与保费的关系却密不可分。简单来说,寿险保单预定利率越高,保费越便宜,反过来,预定利率越低,保费越贵。预定利率的高低与保险产品的价格直接相关。

  国内寿险保单预定利率的上限为2.5%,过低的预定利率提高了保费价格,进而在一定程度上降低了寿险产品的吸引力。但在实现利率市场化的基础上,预定利率必然会提高,因此保险产品的价格也会随之降低,对消费者来说,所花保费将更加便宜。

  另外,预定利率越高,同样的投资回报率,可分配的盈余就越少,意思就是说,保证的利率高,浮动的部分就少了;保证的利率低,浮动部分空间就大。


图片来源:摄图网

  三、如何制定保单预定利率

  寿险行业作为我国宏观经济的组成部分,在一定程度上影响着国民经济的发展。因此,解决寿险保单预定利率的风险问题,既依靠寿险公司自身,也需要整个社会的共同努力。制定寿险保单预定利率,首先要做好投资收益率的匹配,然后根据投资收益率的预期进行保单预定利率的制定。

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